Przejdź na stronę główną Interia.pl

Jak będą realizowane płatności na nowych zasadach

Stanowisko Komisji Nadzoru Finansowego nie rozwiewa wszystkich wątpliwości dotyczących wprowadzania w praktyce unijnej dyrektywy PSD2, za to oczekuje od banków jak najszybszego uruchomienia specjalnego łącznika dla zewnętrznych firm czyli tzw. API.

Europejskie regulacje mają zwiększyć konkurencję na rynku płatniczym, ale na razie wprowadzają chaos prawny. Wynika on między innymi stąd, że formalnie dyrektywa PSD2 powinna obowiązywać, czyli zostać zaimplementowana do prawa krajowego 13. stycznia (ze względu na skomplikowanie całego procesu prace jeszcze trwają), ale kluczowe regulacje techniczne RTS zaczną obowiązywać dużo później (jeśli zostaną przyjęte przez organy unijne, wchodzą bezpośrednio). W związku z tym mamy dwa okresy przejściowe, pierwszy od dnia 13 stycznia 2018 r. do daty implementacji PSD2 w Polsce, a drugi od daty wprowadzenia PSD2 do przepisów prawa krajowego do momentu w którym zaczną obowiązywać techniczne zasady zawarte w RTS-ach.

Reklama

KNF wydała komunikat, w którym próbuje wyjaśnić jaki mamy stan prawny, ale nie dotyka najbardziej oczekiwanego wątku czyli jak ma być w tym czasie traktowana kontrowersyjna metoda screen scraping (umożliwiająca bezpośredni dostęp podmiotu trzeciego do rachunku klienta, który w tym celu udostępnia swój login i hasło).

Niedawno obszerną opinię rozjaśniającą sytuację wydał europejski nadzór (EBA), który wypowiedział się m.in. w sprawie tej kontrowersyjnej metody uznając, że w okresie przejściowym jest on dozwolony pod warunkiem, że lokalne prawo nie zakazywało takiego działania przed 12 stycznia 2016 (opisywaliśmy je tu: http://www.polska2041.pl/finanse/news-psd2-co-z-kontrowersyjna-metoda-dostepu-do-banku,nId,2484899 )

W Polsce na stosowanie tej metody nie zezwalała Komisja Nadzoru Finansowego wydając w 2015 roku rekomendację w tej sprawie. Kluczowe jest więc rozstrzygniecie czy rekomendacja jest traktowana jako "twarde prawo".

Komunikat polskiego nadzorcy nie dotyka jednak kwestii bezpośredniego dostępu do rachunku bankowego przez podmioty trzecie w okresie przejściowym, a nawet nie pada w nim sformułowanie screen scraping, a na to właśnie najbardziej czekał rynek.

Jednocześnie polski nadzorca oczekuje, żeby banki jak najszybciej uruchomiły specjalny interfejs (łącznik) dla pomiotów trzecich, mimo że taki obowiązek powstanie dopiero wówczas gdy zaczną obowiązywać RTS-y. 

Banki są już zaawansowane w pracach nad uruchomieniem takiego łącznika, a w środę Związek Banków Polskich zaprezentuje projekt interfejsu tzw. Polish API zapewniającego dostęp podmiotom trzecim do rachunku.

Z informacji Interii wynika, że na razie bazuje on na modelu przekierowania (sprawdzony w Polsce model pay-by-link), a potem ewentualnie zostaną dodane dodatkowe formy np. w oparciu o kody jednorazowe. Może to być konieczne, ponieważ unijne RTS-y nie pozwalają na to, żeby jedynym modelem przeprowadzenia płatności internetowych był tzw. redirection, czyli przekierowanie (typu pay-by-link). Jednak dopiero w marcu rozstrzygnie się czy te techniczne standardy zostaną przyjęte przez Parlament Europejski.

Wiadomo jednak, że nie wszystkie bank chcą korzystać ze wspólnego standardu API i budują swoje (na taki krok zdecydował się m.in. Alior).

Jedną z ważniejszych warunków działania wspólnego API będzie zakres danych udostępnianych przez banki za pośrednictwem tego łącznika. 

Dla większych banków szybkie wdrożenie API zgodnie z oczekiwaniem KNF może nie stanowić problemu, ale dla mniejszych i mniej zaawansowanych technologicznie np. niektórych spółdzielczych wcześniejsze przygotowanie się może nie być takie łatwe.

Monika Krześniak - Sajewicz

Dowiedz się więcej na temat: płatności | unijna dyrektywa | PSD2 | RTS-y | Rynek płatności

Reklama

Najlepsze tematy

Patroni

Ministerstwo Rozwoju Ministerstwo Cyfryzacji Ministerstwo Nauki i Szkolnictwa Wyższego Ministerstwo Rodziny, Pracy i Polityki Społecznej

Partnerzy

PKO BP Grupa TAURON Coca-Cola HBC

Partnerzy mediowi

Interia RMF TVP Forum Ekonomiczne wysokienapiecie.pl